“河南保險(xiǎn)業(yè)存在的行規(guī)是，必須多掏錢(qián)，還不能享受相應(yīng)權(quán)益。”日前，鄭州車(chē)主葛先生稱(chēng)，消費(fèi)者購(gòu)新車(chē)后為車(chē)輛買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，保額須按照車(chē)輛購(gòu)置價(jià)及車(chē)輛購(gòu)置稅總額核算，可一旦出現(xiàn)車(chē)損，卻只按購(gòu)車(chē)價(jià)格理賠。

　　中國(guó)青年報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，此種情況在省內(nèi)較普遍，而不按這種方式核算保額的公司，還有被罰的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于河南省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的這一規(guī)定，消費(fèi)者紛紛表示質(zhì)疑和不滿(mǎn)，不少人認(rèn)為，這是壟斷行為，超額承保是“霸王”條款。

　　對(duì)此，河南保監(jiān)局做出回應(yīng)，稱(chēng)一些保險(xiǎn)代辦員的表述很不準(zhǔn)確，引起爭(zhēng)議的保額計(jì)算方法反映出目前保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理仍過(guò)于粗放。有專(zhuān)家表示，“霸王條款”本該早日廢除，車(chē)輛保險(xiǎn)有關(guān)規(guī)定亟須加以細(xì)化。

　　車(chē)主投訴：核算方式不公

　　2012年7月3日，葛先生在鄭州市航海中路的富達(dá)汽車(chē)廣場(chǎng)某4S店購(gòu)買(mǎi)了一輛汽車(chē)，其中購(gòu)車(chē)款為162800元，購(gòu)置稅13914.3元。由于是分期付款，他被告知須通過(guò)保險(xiǎn)公司設(shè)在4S店里的代辦處購(gòu)買(mǎi)機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)。

　　隨后，葛先生選擇投保中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司河南省分公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)代辦員出具保單時(shí)，葛先生發(fā)現(xiàn)車(chē)輛商業(yè)險(xiǎn)的價(jià)格比他此前購(gòu)買(mǎi)第一輛汽車(chē)時(shí)高了一些。代辦員解釋說(shuō)，根據(jù)公司規(guī)定，保額按照車(chē)輛購(gòu)置價(jià)格和購(gòu)置稅的總和來(lái)核算。

　　葛先生認(rèn)為這種計(jì)收保費(fèi)的方式不合理，因?yàn)榇�辦員告訴他，如果車(chē)輛一旦出了事故，無(wú)論是盜搶險(xiǎn)還是車(chē)損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司只按車(chē)輛購(gòu)置價(jià)格理賠。

　　當(dāng)葛先生提出異議時(shí)，代辦員隨即讓他通過(guò)電腦查看了河南省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)自律共同體2009年下發(fā)的“豫產(chǎn)自(2009)24號(hào)”文件。

　　葛先生看到，該文件明確規(guī)定，“新車(chē)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)保額須按照車(chē)輛購(gòu)置價(jià)+車(chē)輛購(gòu)置稅核算，任何財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司違反該自律共同體制定的財(cái)險(xiǎn)價(jià)格決議，每筆業(yè)務(wù)處罰2000元至1萬(wàn)元”。

　　據(jù)葛先生介紹，事后他向河南省保監(jiān)局投訴中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)河南分公司違規(guī)超額承保的情況，河南省保監(jiān)局責(zé)令該公司向他說(shuō)明情況。

　　“不久后，該公司負(fù)責(zé)人一行3人找到了我，當(dāng)面賠禮道歉，并解釋公司按照《河南省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)自律公約》，必須執(zhí)行河南省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)自律共同體的有關(guān)規(guī)定，包括按照車(chē)輛購(gòu)置價(jià)+車(chē)輛購(gòu)置稅核算保額，否則公司將會(huì)受到處罰。”葛先生說(shuō)。

　　“保額為啥還要算上購(gòu)置稅？這不合理吧，這不是明擺著讓車(chē)主多埋單嗎？”鄭州市民馬女士聽(tīng)說(shuō)葛先生的遭遇后，翻出自己的車(chē)險(xiǎn)保單，才發(fā)現(xiàn)所標(biāo)原車(chē)價(jià)中增加了購(gòu)置稅的金額。

　　2012年7月購(gòu)買(mǎi)新車(chē)的李先生也說(shuō)，買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)根本沒(méi)有在意這些細(xì)節(jié)，4S店的保險(xiǎn)代辦員說(shuō)讓交多少錢(qián)就直接交了，“現(xiàn)在看自己的保險(xiǎn)單，才發(fā)現(xiàn)保單上的原車(chē)價(jià)比真實(shí)價(jià)格高，我覺(jué)得被愚弄了”。

　　加購(gòu)置稅屬保險(xiǎn)業(yè)行規(guī)

　　對(duì)于葛先生所說(shuō)的文件，記者登錄河南省保監(jiān)局官方網(wǎng)站得知，2008年11月28日，河南省保監(jiān)局組織河南省范圍內(nèi)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司成立了河南省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)自律共同體，并簽訂了《河南省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)自律公約》。文件中的確規(guī)定了新車(chē)購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)按照購(gòu)車(chē)價(jià)+購(gòu)置稅來(lái)核算保額。

　　隨后，記者來(lái)到鄭州市區(qū)幾家汽車(chē)4S店調(diào)查。在花園路一家4S店，記者以購(gòu)買(mǎi)新車(chē)商業(yè)險(xiǎn)名義咨詢(xún)，保險(xiǎn)代辦員明確告知：保額須按照車(chē)輛購(gòu)置價(jià)+車(chē)輛購(gòu)置稅總和核算，并稱(chēng)該規(guī)定從2009年9月就開(kāi)始實(shí)行了。

　　航海路一家4S店保險(xiǎn)代辦員向記者提供的車(chē)價(jià)預(yù)算中，車(chē)險(xiǎn)的保額也是裸車(chē)價(jià)格+購(gòu)置稅價(jià)格。當(dāng)記者向其咨詢(xún)?cè)�因時(shí)，代辦員告訴記者，“整個(gè)河南省的4S店都是這么計(jì)算的，這是銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的。”

　　一家4S店保險(xiǎn)專(zhuān)員私下告訴記者，以前新車(chē)購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)的確是按購(gòu)車(chē)發(fā)票價(jià)來(lái)計(jì)算，但2011年開(kāi)始都是按照“新車(chē)發(fā)票價(jià)+購(gòu)置稅”作為新車(chē)購(gòu)置價(jià)來(lái)計(jì)算的。而車(chē)輛在第二年買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，則不再按上述辦法核算保額。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，上述情況在河南省范圍內(nèi)是普遍現(xiàn)象，包括中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)河南分公司、中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司河南省分公司在內(nèi)的18家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)均要求按上述辦法核算保額。

　　鄭州市國(guó)稅部門(mén)公布的數(shù)據(jù)顯示，鄭州2012年收繳車(chē)輛購(gòu)置稅33.52億元。按照購(gòu)車(chē)價(jià)+購(gòu)置稅之和核算保額的話，車(chē)主買(mǎi)保險(xiǎn)多花的錢(qián)，數(shù)字相當(dāng)巨大。

　　而在理賠方面，記者在致電中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司河南分公司、安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司河南分公司等多家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)，對(duì)方工作人員均確認(rèn)，一旦出現(xiàn)理賠事故，消費(fèi)者只能在汽車(chē)購(gòu)置發(fā)票價(jià)格范圍內(nèi)享受理賠權(quán)益。

　　“保險(xiǎn)行業(yè)自己制定行規(guī)，這是‘霸王’條款，損害消費(fèi)者利益。”不少新車(chē)車(chē)主表示，對(duì)此情況難以理解和接受。

　　還有一些車(chē)主質(zhì)疑：保險(xiǎn)行業(yè)的這一行規(guī)是否經(jīng)過(guò)公示？河南保監(jiān)局究竟是如何監(jiān)管的？為何沒(méi)有審查出其中的違法條款并要求改正？

　　保監(jiān)局回應(yīng)：“代辦員表述不準(zhǔn)確”

　　對(duì)于新車(chē)購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)時(shí)要加上購(gòu)置稅的做法，河南保監(jiān)局辦公室一名工作人員向記者坦陳，一些保險(xiǎn)公司確實(shí)要求新車(chē)在購(gòu)買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)時(shí)加上購(gòu)置稅。

　　他解釋稱(chēng)，以前各保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)參考新車(chē)購(gòu)置價(jià)一般分為含購(gòu)置稅價(jià)、不含購(gòu)置稅價(jià)兩種，新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定規(guī)則的不統(tǒng)一，也造成了車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的價(jià)格混亂。“迫于這種情況，當(dāng)時(shí)河南財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)自律共同體協(xié)調(diào)決定，新車(chē)購(gòu)置價(jià)的金額應(yīng)不低于購(gòu)車(chē)發(fā)票價(jià)加上車(chē)輛購(gòu)置稅價(jià)格，車(chē)輛購(gòu)置稅金額按照國(guó)家相關(guān)規(guī)定進(jìn)行計(jì)算。”

　　針對(duì)車(chē)主們的質(zhì)疑，河南保監(jiān)局通過(guò)河南媒體做出了正式回應(yīng)。

　　該局在回應(yīng)中稱(chēng)，目前，保險(xiǎn)公司使用的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款分3類(lèi)，條款規(guī)定車(chē)主投保車(chē)損險(xiǎn)時(shí)，可以和保險(xiǎn)公司按照以下3種方式確定保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)公司按照確定保險(xiǎn)金額的不同方式承擔(dān)不同的保險(xiǎn)責(zé)任：

　　一、按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定。保險(xiǎn)合同中的新車(chē)購(gòu)置價(jià)是指在保險(xiǎn)合同簽訂的購(gòu)置與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)同類(lèi)型新車(chē)的價(jià)格(含車(chē)輛購(gòu)置稅)。

　　二、按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定，投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值根據(jù)投保時(shí)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格確定。

　　三、在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定。

　　對(duì)于一些保險(xiǎn)代辦員“一旦出現(xiàn)理賠事故，車(chē)主只能在汽車(chē)購(gòu)置發(fā)票價(jià)格范圍內(nèi)享受理賠權(quán)益”的說(shuō)法，河南保監(jiān)局在回應(yīng)中強(qiáng)調(diào)說(shuō)，這種表述很不準(zhǔn)確、不全面，說(shuō)明其對(duì)保險(xiǎn)相關(guān)條款的理解不到位。

　　河南保監(jiān)局表示，根據(jù)目前實(shí)行的《家庭自用車(chē)損險(xiǎn)條款》規(guī)定，車(chē)險(xiǎn)理賠應(yīng)當(dāng)以補(bǔ)償被保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際損失為原則，在被保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生了全部損失的情況下，應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)金額(含購(gòu)置稅)進(jìn)行理賠。比如，剛剛投保了車(chē)損險(xiǎn)的新車(chē)，若發(fā)生了全損，那么在理賠時(shí)，就應(yīng)該按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)(含購(gòu)置稅)進(jìn)行賠償。

　　另外，對(duì)于廣受車(chē)主們質(zhì)疑的“豫產(chǎn)自(2009)24號(hào)文件”，記者從河南保監(jiān)局辦公室證實(shí)，未經(jīng)民政部門(mén)注冊(cè)備案的河南省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)自律共同體早就不存在，其制定的“豫產(chǎn)自(2009)24號(hào)文件”，也已不具備約束力。

　　河南保監(jiān)局表示，行業(yè)自律的目的在于維護(hù)公平合理的競(jìng)爭(zhēng)秩序和保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)支持行業(yè)自律工作在依法合規(guī)的前提下開(kāi)展，但如果行業(yè)自律的某些規(guī)定與相關(guān)法律法規(guī)和保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定相抵觸，則應(yīng)當(dāng)視同無(wú)效，監(jiān)管部門(mén)會(huì)責(zé)令其改正，更好地維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

　　專(zhuān)家：有關(guān)規(guī)定亟須加以細(xì)化

　　對(duì)日益龐大的私家車(chē)主來(lái)說(shuō)，河南新車(chē)主的遭遇頗有代表性。保險(xiǎn)公司這種“高保低賠”的做法多年來(lái)一直被詬病。

　　事實(shí)上，2012年3月14日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)已經(jīng)發(fā)布《機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》，要求改變“高保低賠”的保險(xiǎn)方式，引來(lái)消費(fèi)者的一致叫好。但這個(gè)示范條款卻沒(méi)有給出執(zhí)行日期，此后，市場(chǎng)上有關(guān)新車(chē)險(xiǎn)條款將實(shí)施的傳言不斷。然而，令消費(fèi)者失望的是，時(shí)至今日，新車(chē)險(xiǎn)示范條款卻仍是可望而不可即。

　　據(jù)報(bào)道，近年來(lái)，不少地方的消費(fèi)者協(xié)會(huì)都曾接到過(guò)類(lèi)似的投訴，他們也多次建議應(yīng)盡快改變車(chē)險(xiǎn)“高保低賠”的不合理做法。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在目前的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)上，新車(chē)險(xiǎn)示范條款擬廢除的“高保低賠”現(xiàn)象仍普遍存在，有些地方甚至將之列為“行規(guī)”。

　　今年4月15日，由湖南省20家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司協(xié)商一致簽訂的《湖南省車(chē)輛保險(xiǎn)依法合規(guī)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)公約》規(guī)定，車(chē)損險(xiǎn)定價(jià)均按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)進(jìn)行計(jì)算。新車(chē)購(gòu)置價(jià)則根據(jù)當(dāng)年該同款車(chē)型的市場(chǎng)銷(xiāo)售價(jià)格確定，并考慮同款車(chē)型的降價(jià)因素。該舉措一出臺(tái)，便引發(fā)廣泛爭(zhēng)議。

　　對(duì)于此次因保額計(jì)算方法引起的爭(zhēng)議，河南保監(jiān)局坦陳，這是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展過(guò)程中的必經(jīng)階段，也從側(cè)面反映出了目前保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理仍過(guò)于粗放。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授郝演蘇指出，目前國(guó)內(nèi)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的定價(jià)機(jī)制并不完善，容易引發(fā)糾紛。此外，飽受詬病的所謂“高保低賠”條款，對(duì)車(chē)主來(lái)說(shuō)并不公平，有關(guān)規(guī)定亟須加以細(xì)化。

　　“既然保險(xiǎn)公司的條款明顯違法，但為什么就沒(méi)有一家保險(xiǎn)公司主動(dòng)取消掉呢？顯然這些公司為了牟利，能拖就拖，根本不把消費(fèi)者的利益放在眼里。這樣的企業(yè)怎能讓人信任？”中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)律師團(tuán)團(tuán)長(zhǎng)邱寶昌在接受媒體采訪時(shí)也表示，“賣(mài)一斤白菜就該收一斤菜的錢(qián)，這樣才能保障消費(fèi)者的利益，讓消費(fèi)者放心。霸王條款于法、于情都該早點(diǎn)廢除，這對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的誠(chéng)信建設(shè)和行業(yè)形象至關(guān)重要。”(中國(guó)青年報(bào)鄭州8月22日電)